Zahnzusatzversicherung Kinder – Sinnvoll oder nicht?

Was bezahlt die Krankenkasse für die Zahnspange?

Anders als bei Zahnersatz sieht das Sozialgesetzbuch unter bestimmten Voraussetzungen eine vollständige Kostenübernahme der Standardversorgung für kieferorthopädische Maßnahmen bei Kindern vor.

Entscheidendes Kriterium, was die Krankenkasse bei einer Zahnspange bezahlt, ist die Einstufung in die so genannten kieferorthopädischen Indikationsgruppen, kurz KIG. Liegt nur eine sehr leichte oder leichte Fehlstellung vor, stuft der Zahnarzt Ihr Kind in die Stufen KIG 1 oder KIG 2 ein. Ab einer mittleren bis zu einer sehr starken Fehlstellung erfolgt die Einstufung in KIG 3, KIG 4 oder KIG 5.

Je höher die Schwere der Fehlstellung, desto höher sind die Kosten für die kieferorthopädische Behandlung. In der niedrigsten Stufe kostet eine Zahnspangen-Behandlung ab 2.500 Euro. Bei einer sehr starken Kieferfehlstellung kann durchaus eine Zahnarztrechnung bis zu 12.000 Euro entstehen.

Sofern die Einstufung in KIG 3-5 vorliegt, übernimmt die gesetzliche Krankenkasse die Kosten für die kieferorthopädische Behandlung im Rahmen der Standardtherapie. Dabei müssen Eltern mit 20 Prozent der Zahnarztrechnung selbst in Vorleistung gehen, 80 Prozent übernimmt die Krankenkasse direkt. Nach erfolgreichem Abschluss der kieferorthopädischen Maßnahme werden die 20 Prozent Eigenanteil von der Krankenkasse zurückerstattet. Dazu benötigen Sie eine schriftliche Bestätigung des Zahnarztes über das positive Behandlungsergebnis.

Die Regelversorgung der gesetzlichen Krankenkassen beinhaltet:

• Herausnehmbare Zahnspange aus Kunststoff
• Feste Zahnspange aus Edelstahl-Brackets
• Kosten für Stabilisierungsphase

Die Standardtherapie oder Grundversorgung folgt dem Prinzip: ausreichend, wirtschaftlich, zweckmäßig. Alles Weitere sind private Zusatzleistungen, die nicht von der GKV übernommen werden. Aus diesem Grund ist eine private Zahnzusatzversicherung für Kinder sinnvoll, selbst wenn die Einstufung in KIG 3-5 erfolgt.

Welche Kosten müssen bei der Zahnspange selbst getragen werden?

Keine Leistung der GKV erfolgt in den KIG Stufen 1-2. In den KIG Stufen 3-5 leistet die GKV die Grundversorgung. Alle darüberhinausgehenden Leistungen werden als private Zusatzleistungen abgerechnet und sind zu 100 Prozent von Ihnen zu bezahlen.

Behandlung in KIG Stufe 2
Besonders in KIG 2 werden viele Kinder vom Zahnarzt eingestuft. Die Fehlstellung ist laut Krankenkasse dann nicht behandlungsbedürftig. Trotzdem kann es beim Sprechen, Kauen, Beißen oder Atmen zu Beschwerden führen und Kieferorthopäden wie Zahnärzte raten unter Umständen zu einer Behandlung.

Die kieferorthopädischen Maßnahmen in dieser Stufe kosten maximal 5.000 bis 7.000 Euro. In diesen Fällen ist eine Kinder Zahnversicherung mit hoher Leistung bei KIG 1-2 ratsam. Achten Sie dabei auch die Erstattungshöchstgrenzen.

Mehrkosten bei KIG 3-5
Mehrkosten für die Kinder Zahnspangen-Behandlung fallen an, wenn Sie sich für eine Versorgung mit modernen Methoden und höherwertigeren Materialien entscheiden, die nicht durch das Sozialgesetzbuch abgedeckt sind. Dazu gehören:

• Hochelastische Bögen
• Kunststoff-Brackets
• Keramik-Brackets
• Farblose Bögen
• Innenliegende Zahnspangen
• Unsichtbare Zahnspangen
• Mini-Brackets
• Funktionsanalyse

Die Kosten für diese Zusatzleistungen belaufen sich je nach Region, Zahnarzt und Schwere der Behandlung auf 500 bis 2.500 Euro. Eine sehr gute Kinder Zahnzusatzversicherung deckt diese Leistungen ab. Wichtig sind dabei die Erstattungshöchstgrenzen.

KIG Stufe	Grad der Fehlstellung	Geschätzte Kosten	Eigenanteil
KIG 1	sehr leicht	max. 5.000 Euro	max. 5.000 Euro
KIG 2	leicht	max. 7.000 Euro	max. 7.000 Euro
KIG 3	mittel	max. 7.000 Euro	max. 1.500 Euro
KIG 4	stark	max. 10.000 Euro	max. 2.000 Euro
KIG 5	sehr stark	max. 12.000 Euro	max. 2.500 Euro

Welche Prophylaxe-Leistungen für Kinder übernimmt die GKV?

Die Kontrolluntersuchung bei Zahnarzt ist die grundlegende Vorsorge, die jedes Kind regelmäßig durchführen sollte. So können Krankheiten rechtzeitig erkannt und vorsorglich Maßnahmen ergriffen werden. Für Kinder ist bereist im U-Heft die zahnärztliche Früherkennung geregelt.

Desweitere übernimmt die Krankenkasse die Kosten für die Fissurenversiegelung bei Kindern zwischen dem 6. Und 18. Lebensjahr. Allerdings ist dies auf die Backenzähne 6 und 7 beschränkt. Die Versiegelung der Fissuren an anderen Zähnen wird nicht durch die GKV erstattet.

Professionelle Zahnreinigung für Kinder
Für viele Erwachsene ist die professionelle Zahnreinigung fast schon eine Selbstverständlichkeit. Bei Kindern, wo das Kariesrisiko noch um einiges höher ist, kann eine professionelle Zahnreinigung und anschließende Fluoridierung zusätzlich schützen.

Sobald eine Zahnspange getragen wird, ist eine professionelle Spangenreinigung ebenfalls sinnvoll. Hier setzen sich noch leichter Keime fest und greifen den Zahnschmelz an. Die gesetzliche Krankenkasse beteiligt sich nur sehr selten an Kosten einer professionellen Zahnreinigung. Über das Bonusprogramm der GKV können Sie bspw. einen Zuschuss zur Prophylaxe erlangen.
Bei der Wahl einer Zahnzusatzversicherung für Kinder sollten Sie daher überlegen, ob Sie diese Leistung mit in den Versicherungsschutz einschließen wollen. Gute Tarife übernehmen die Kosten dafür und Sie erhalten einen Teil des gezahlten Versicherungsbeitrags über diesen Umweg zurück. Bspw. im Tarif Inter Z90+ZPro ist eine Prophylaxemaßnahme jährlich inklusive (ca. 100 Euro Kosten). Bei einem Beitrag von 12,01 Euro pro Monat bzw. 144,12 Euro pro Jahr ist der Beitrag für die Kinder Zahnversicherung durch die Zahnreinigung beinahe voll ausgenutzt.

Was muss eine Zahnzusatzversicherung Kinder enthalten?

Anders als bei Tarifen für Erwachsene liegt bei Kindern eindeutig der Schwerpunkt auf den Leistungen für kieferorthopädische Maßnahmen. Hier entstehen bei Kindern die höchsten Kosten und daher sollte auch genau hier der Fokus liegen.
Einige Gesellschaften unterscheiden bei den Tarifen nach den KIG Einstufungen und haben unterschiedliche Leistungsgrenzen je nach Schwere der Kieferfehlstellung. Andere Gesellschaften machen hierbei keinen Unterschied.

Das sollte ein Kindertarif enthalten

• Hohe Erstattung für KFO in KIG 2 & gute Erstattung in KIG 3-5
• Kostenübernahme für moderne Methoden und hochwertige Materialien
• Kostenübernahme für zusätzliche Prophylaxemaßnahmen

Die Zahnzusatzversicherung für Kinder sollte dabei mindestens 80 Prozent der Kosten für die Kieferorthopädie übernehmen. Optimal wäre dabei eine Zusatzversicherung ohne Summenbegrenzung für die unterschiedlichen KIG Stufen. Leider begrenzen die Versicherungsgesellschaften jedoch entweder die Leistung in KIG 1-2 oder in KIG 3-5 oder insgesamt auf einen Höchstbetrag.

Welche tariflichen Leistungen sind weniger wichtig?

Bei einer Zahnzusatzversicherung für Kinder ist der Leistungsumfang für Zahnersatz erst einmal zu vernachlässigen. Im Kindesalter kommt es nur sehr selten vor, dass ein bleibender Zahn ausfällt und bspw. durch ein Implantat ersetzt werden muss.

Was auch bei Kindern und Jugendlichen bereits vorkommen kann, ist die Behandlung von Karies und anschließende Versorgung mit einer Füllung. Mit einer Zahnzusatzversicherung können Sie hier ebenfalls den Eigenanteil bei Zahnarzt absichern. Jedoch sollten Sie die Zusatzversicherung nicht anhand dieses Gesichtspunktes auswählen, sondern es als positiven Nebenaspekt betrachten.

Wann sollte für Kinder eine Zusatzversicherung abgeschlossen werden?

Optimaler Weise bevor eine Zahnspange angeraten ist oder eine Kieferfehlstellung diagnostiziert wurde. Warum? Weil danach der Abschluss einer Kinder Zahnzusatzversicherung für die KFO Maßnahme nicht mehr möglich ist.

Leider erreichen uns circa 75 Prozent der Anfragen nach einer Kinder Zahnzusatzversicherung genau dann: wenn es zu spät ist. Bei Zahnarzt werden Eltern zum ersten Mal mit der Thematik Zahnspange und den daraus resultierenden Kosten konfrontiert. Der Zahnarzt vermerkt es in der Patientenakte und somit ist „das Kind in den Brunnen gefallen“. Keine Versicherung wid eine absehbare Behandlung versichern und bei der Antragstellung sind Sie zu wahrheitsgemäßen Angaben bei den Gesundheitsfragen verpflichtet.

Der ideale Zeitpunkt: Mit 2-3 Jahren

• Rechtzeitig vor einer eventuellen Diagnose
• Volle Leistungsfähigkeit des Tarifs, wenn er gebraucht wird
• Sinnvolle Zusatzleistungen für Kinder Prophylaxe von Beginn an

Bei einer Zahnzusatzversicherung ist immer auch die anfängliche Summenbegrenzung zu beachten. In den ersten 3-5 Jahren gelten Erstattungshöchstgrenzen. Die volle Leistungsfähigkeit des Tarifs für Kinder ist nach Ablauf dieser Höchstgrenzen erreicht.

Welche Zahnzusatzversicherung für Kinder ist empfehlenswert?

Eine pauschale Aussage ist schwierig zu treffen, denn es kommt vor allem auf Ihre Wünsche an. Wollen Sie einen Mindestschutz vor den hohen Kosten bei kieferorthopädischen Maßnahmen? Legen Sie lediglich Wert auf die Absicherung von KIG 1-2 oder ist Ihr Wunsch die Kostenübernahme der Mehrkosten bei KIG 3-5? Im persönlichen Gespräch finden wir gerne gemeinsam mit Ihnen die individuell passende Zahnzusatzversicherung Kinder.

Preis-Leistungs-Empfehlung: Inter Z90+ZPro
Mit 12,01 Euro pro Monat ist der Tarif der Inter Krankenversicherung eine der günstigsten Premium-Zahnzusatzversicherungen für Kinder. Die Erstattungshöhe von 80 Prozent für kieferorthopädische Maßnahmen ist zwar etwas geringer, als bei Alternative wie den Tarifen der ARAG oder Allianz, dafür ist der Beitrag beinahe halb so hoch. Zusätzlich gibt es beim Inter Z90+ZPro keine Erstattungshöchstgrenzen in der KIG Stufe 1-2. Lediglich in KIG 3-5 ist die Kostenübernahme auf 500 Euro pro Kiefer begrenzt.

Erstattungsbeispiele: Zahnzusatzversicherung Kinder

Mit diesen Beispielen zeigen wir Ihnen, welche Leistungen eine Kinder Zahnversicherung in den verschiedenen Situationen erbringt. Dabei haben wir drei unterschiedliche Zahnzusatztarife mit verschiedenen Erstattungshöhen, Leistungsbegrenzungen und Monatsbeiträgen ausgewählt.

Kieferorthopädie in KIG-Stufe 2

	Inter Z90+ZPro	UKV ZahnPRIVAT Premium	Allianz DentalBest
Zahnspangenrechnung	5.000 Euro	5.000 Euro	5.000 Euro
Erstattung GKV	Keine Leistung	Keine Leistung	Keine Leistung
Eigenanteil ohne ZZV	5.000 Euro	5.000 Euro	5.000 Euro
Tarif-Leistung	4.000 Euro	3.600 Euro	3.000 Euro
Ihr Eigenanteil	1.000 Euro	1.400 Euro	2.000 Euro

Kieferorthopädie in KIG-Stufe 5

	Inter Z90+ZPro	UKV ZahnPRIVAT Premium	Allianz DentalBest
Zahnspangenrechnung	8.000 Euro	8.000 Euro	8.000 Euro
Erstattung GKV	5.500 Euro	5.500 Euro	5.500 Euro
Eigenanteil ohne ZZV	2.500 Euro	2.500 Euro	2.500 Euro
Tarif-Leistung	900 Euro	1.700 Euro	1.700 Euro
Ihr Eigenanteil	1.600 Euro	800 Euro	800 Euro

Prophylaxemaßnahmen (pro Jahr)

	Inter Z90+ZPro	UKV ZahnPRIVAT Premium	Allianz DentalBest
Zahnarztrechnung	100 Euro	100 Euro	100 Euro
Erstattung GKV	Keine Leistung	Keine Leistung	Keine Leistung
Eigenanteil ohne ZZV	100 Euro	100 Euro	100 Euro
Tarif-Leistung	100 Euro	100 Euro	100 Euro
Ihr Eigenanteil	0 Euro	10 Euro	0 Euro

Fazit: Ist die Zahnzusatzversicherung für Kinder sinnvoll?

Ja – wenn der richtige Tarif für die individuellen Bedürfnisse zur richtigen Zeit ausgewählt wird. Die Zahnversicherung ist nicht mehr sinnvoll, wenn der Zahnarzt bereits eine Diagnose gestellt hat, denn dann ist die angeratene oder beabsichtigte kieferorthopädische Maßnahme vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Rufen Sie uns an, wir beraten Sie gerne.